Развитие и ведение бизнеса требует постоянных денежных вложений, особенно если бизнес связан с производством или строительством. Это может быть и замена оборудования, и его ремонт, и пополнение материально-сырьевой базы, и обновление ассортимента. Зачастую эти вложения имеют не одноразовый характер, а требуют нескольких денежных вливаний, что очень сложно совместить с кредитом, в привычном для всех понимании. Кроме того, частоту и интенсивность денежных поступлений на счет клиента предусмотреть крайне сложно.
Кредитная линия является наиболее приемлемым вариантом кредитования. Особенность принципа работы данного продукта заключается в том, что после полного либо частичного погашения ссудной задолженности заемщик имеет право снова пользоваться деньгами в пределах указанного в договоре лимита. Кроме того выемку средств со счета можно проводить полностью либо частями (траншами) и гасить так же.
Чаще всего используется возобновляемая или револьверная кредитная линия, так как именно она позволяет производить большее количество манипуляций с денежными средствами на кредитном счете. Снимать и возвращать их в удобное время и в том количестве, которое может клиент, но в пределах действия лимита и срока договора. Различают два вида таких кредитов: до востребования (или онкольная) и контокоррентная (или автоматическая).
Онкольная кредитная линия
Предполагает выдачу траншей и их погашение любыми удобными клиенту частями по его требованию. То есть ни размер транша ни сроки их возврата не имеют конкретных рамок. Единственное условие: общая сумма кредитной задолженности не выходит за установленный лимит. Этот вид наиболее выгоден в случае, если просчитать периодичность и размеры траншей сложно. Использование ее позволит получать средства именно тогда, когда это необходимо.
Контокоррентный линейный кредит
Позволяет автоматически предоставлять и погашать транши по ранее оговоренной схеме. Такой вариант становится возможным, так как ссудный счет является одновременно и расчетным. Лимит такой кредитной линии также восстанавливается по мере поступления средств. Этот вариант применим, если расчеты планируется проводить в какое то конкретное числи или период, что не будет требовать постоянного вмешательства клиента.
Для того, чтобы открыть револьверную кредитную линию необходимо обратиться в банк с заявкой. После анализа хозяйственной деятельности и финансового состояния фирмы-клиента, банковская организация принимает решение о предоставлении такой услуги. Обязательным условием является работа предприятия более одного года и отсутствие убытков в последнем отчетном периоде.
В договоре прописываются все ставки, сроки и условия работы в данном направлении. Сумма лимита носит сугубо индивидуальный характер, на который влияют только вышеперечисленные факторы и кредитная политика банка. Револьверная кредитная линия может быть открыта, как в сроки указанные в договоре, так и по заявке клиента, при этом наличие средств на счету на этот момент, не является обязательным условием.
Стоимость
Стоимость револьверной кредитной линии наиболее выгодна для заемщика, так как оплачивает он только те суммы, которыми пользуется. Банк может взимать комиссию за невостребованную сумму кредита. Следует сказать, что для клиентов с высоким кредитным рейтингом такая комиссия может взиматься в меньшем объеме.
Револьверная кредитная линия может быть закрыта в срок, указанный в договоре, раньше срока по желанию клиента или по требованию банка, если у заемщика ухудшилось финансовое положение или он не соблюдает условия договора. В таком случае кредитор начисляет пени и штрафы.
